Bundeswohnungsverwaltung (FHA)

Federal Housing Administration (FHA) , eine Behörde des US-amerikanischen Ministeriums für Wohnungsbau und Stadtentwicklung (HUD), die am 27. Juni 1934 durch das National Housing Act gegründet wurde, um die Finanzierung von Eigenheimen zu erleichtern, die Wohnstandards zu verbessern und die Beschäftigung im Wohnungsbau zu erhöhen Industrie nach der Weltwirtschaftskrise.

Die Hauptaufgabe der FHA bestand darin, Hypothekendarlehen von Banken und anderen privaten Kreditgebern zu versichern und sie so zu ermutigen, mehr Darlehen an potenzielle Käufer von Eigenheimen zu vergeben. Der Ansatz der FHA sollte Unterstützung von Interessengruppen wie der Immobilien- und Bankenbranche finden, die sich historisch gegen eine Intervention des Bundes im Wohnungsbau aussprachen. Vor der FHA waren Ballonhypotheken (Wohnungsbaudarlehen mit hohen Zahlungen, die am Ende der Darlehenslaufzeit fällig waren) die Norm, und potenzielle Käufer von Eigenheimen mussten 30 bis 50 Prozent der Kosten eines Hauses senken, um ein Haus zu sichern Darlehen. Mit FHA-besicherten Darlehen wurde jedoch die Hypothek mit niedrigen Anzahlungen eingeführt, mit der der im Voraus benötigte Geldbetrag auf nur 10 Prozent gesenkt wurde. Die Agentur verlängerte auch die Rückzahlungsfrist für Hypotheken von 5 bis 10 Jahren auf 20 bis 30 Jahre.Die daraus resultierenden Kürzungen bei den monatlichen Hypothekenzahlungen trugen dazu bei, Zwangsvollstreckungen zu verhindern, machten den Kauf eines Eigenheims häufig billiger als die Miete und ermöglichten Familien mit stabilem, aber bescheidenem Einkommen, sich für eine Eigenheimhypothek zu qualifizieren. Da staatlich abgesicherte Kredite ein geringeres Risiko für Kreditgeber mit sich brachten, gingen die Zinssätze für Hypotheken zurück.

1938 gründete der Kongress die Federal National Mortgage Association (Fannie Mae), die die Schaffung eines sekundären Hypothekenmarktes (ein Markt, auf dem Banken und andere Investoren bestehende Wohnungsbaudarlehen kaufen und verkaufen konnten) förderte, der das für Hypotheken verfügbare Kapital erhöhte. Nach der Verabschiedung des Servicemen's Readjustment Act, allgemein bekannt als GI Bill (1944), konsolidierte die FHA ein System langfristiger Hypotheken für den Bau und Verkauf von Privathäusern. Das im Rahmen des GI-Gesetzes geschaffene Garantieprogramm für Wohnungsbaudarlehen der Veteranenverwaltung erforderte eine Anzahlung von nur einem Dollar von Veteranen. Solche Änderungen trugen zu einer deutlichen Zunahme des amerikanischen Wohneigentums bei. Zwischen 1934 und 1972 stiegen die Familien, die in Eigentumswohnungen lebten, von 44 Prozent auf 63 Prozent.

Obwohl die FHA-Programme das Wohneigentum dramatisch erweiterten, profitierten nicht alle Bevölkerungsgruppen davon. FHA-versicherte Hypotheken begünstigten den Bau neuer Einfamilienhäuser anstelle von Mehrfamilienhäusern, und mit der Zeit wurde die in einem Einfamilienhaus lebende Kernfamilie zum Synonym für den amerikanischen Traum. Die FHA-Gesetzgebung kam jedoch zunächst Familien mit niedrigem Einkommen, alleinstehenden Frauen (sofern sie keine Kriegswitwen waren), nicht lohnverdienenden älteren Menschen oder rassistischen Minderheiten zugute, die jahrzehntelang offiziell oder inoffiziell aufgrund von FHA-Krediten daran gehindert wurden, Kredite zu erhalten Praktiken Methoden Ausübungen.

Ein weiterer Beitrag zur Massen-Desinvestition von Stadtvierteln war das von der Bundesregierung im Rahmen der FHA verabschiedete Hausbewertungssystem. Im Rahmen ihres Mandats zur Versicherung von Hypotheken für Eigenheime musste die FHA Bewertungsregeln und Risikobewertungen entwickeln. Um den beizulegenden Zeitwert eines Eigenheims und seiner Immobilie innerhalb eines bestimmten Wohnungsmarktes zu definieren, hat die FHA ein Bewertungssystem auf der Grundlage des Einheitlichkeitsprinzips eingerichtet: Sie hat die besten Wohngebiete als solche definiert, in denen die Immobilienwerte innerhalb von a zusammengefasst wurden enger Bereich, mit der Begründung, dass solche Nachbarschaften tendenziell stabiler sind. Die FHA ging auch davon aus, dass die von denselben Rassengruppen besetzten Stadtteile im Laufe der Zeit am stabilsten sind und die höchsten Renditen oder Immobilienwerte für die Bewohner erzielen.

Das FHA-Hausbewertungssystem spiegelte die vorherrschenden Vorurteile der Zeit wider. Es hat rassentrennende Stadtteile effektiv erhalten, indem Minderheiten daran gehindert wurden, Häuser in überwiegend weißen Gebieten zu kaufen. Die Nachbarschaftsgrenzenzeichnung, die das rassistische Bewertungssystem widerspiegelte und für die Kreditvergabepraktiken der FHA von zentraler Bedeutung war, wurde als Redlining bezeichnet.

Um rassisch homogene Nachbarschaften aufrechtzuerhalten, befürwortete die FHA stillschweigend die Anwendung restriktiver Vereinbarungen, bei denen es sich um private Vereinbarungen handelte, die mit Eigentumsurkunden verbunden waren, um den Kauf von Häusern durch bestimmte Minderheitengruppen zu verhindern. Erst 1950 kündigte die FHA an, keine Hypotheken auf Immobilien mit restriktiven Auflagen zu versichern.

Das von der FHA unterstützte Redlining dauerte bis Mitte der 1960er Jahre und ließ die städtischen Viertel der Minderheiten stark überfüllt zurück. Eine Änderung der Verwaltungsregeln von HUD, die die FHA nach ihrer Gründung im Jahr 1965 subsumierte, veranlasste die Agentur, ihre Praktiken zu ändern, um die Kreditvergabe in städtischen Gebieten und Minderheitengebieten auszuweiten. Obwohl die FHA formelle Änderungen vorgenommen hat, arbeitete sie häufig mit der Kreditbranche zusammen, um den Afroamerikanern Hypothekarkredite zu verweigern. Das Fair Housing Act von 1968 hat die rassistischen Elemente der FHA-Kreditvergabepraktiken weiter beseitigt, indem Diskriminierung im Wohnungsbau, einschließlich der Finanzierung von Eigenheimen, verboten wurde. Das Gesetz schuf auch die Government National Mortgage Association (Ginnie Mae), um die Entwicklung von Wohnprojekten mit niedrigem Einkommen zu finanzieren. Neue Gesetze in den 1970er und 1980er Jahren forderten die private Kreditbranche auf, Kreditstatistiken zu melden.wie die Rasse und das Geschlecht der Antragsteller und der Ort der genehmigten Hypotheken.